福建多地房贷利率调至3.1% 专家：超低利率不可持续 银行修正“内卷式”竞争

　　来源：财联社

　　继广州、宁波、无锡、杭州等城市接连上调房贷利率后，近日，福建多地也纷纷加入上调行列。财联社记者了解到，12月4日，福建省内包括厦门、福州、莆田等在内的多个城市房贷利率统一由3.05%上调至3.1%，较此前10月份2.95%的最低水平已经过两次上调。

　　在业内专家看来，这一调整主要是从银行自身净息差稳定以及长久稳健经营的需求出发，是对过低利率的修正，并不意味着政策收紧。此前房贷利率低于3%的情况主要是个别银行非理性竞争所致，容易对消费者产生误导，也会冲击银行的收入。展望未来走势，房贷利率下限或存在调整的可能。

　　福建多地房贷利率统一调至3.1%

　　“厦门这边从今天开始，五年期房贷利率是LPR减50bp，也就是3.1%。”厦门麦田房产相关工作人员告诉财联社记者，从今日起，厦门地区新申请的房贷利率由3.05%上调到3.1%，不区分首套、二套，公积金贷款利率不变。

　　实际上，这并不是近期厦门第一次上调房贷利率。据该工作人员介绍，此前10月份，厦门房贷利率最低曾降至“LPR-65bp”即2.95%，但这一水平仅保持了半个月左右，11月6日后调高到“LPR-55bp”即3.05%。直到今日，房贷利率又上调到了“LPR-50bp”即3.1%。

　　与此同时，财联社记者也向多家银行核实了这一最新调整。据中国银行厦门某支行贷款经理透露，目前整个福建地区房贷利率或都已经调整为3.1%。“厦门区域，或者整个福建区域应该都是这样了。”

　　随后，财联社记者又联系福建多地商业银行进行了进一步咨询。据不完全梳理，除厦门以外，还有包括福州、莆田、泉州、宁德、仙游等在内的多个城市也均于12月4日统一将房贷利率上调至了3.1%。

　　“这两天刚收到通知，莆田全部都是3.1%。”农业银行莆田某分行贷款经理称。同时，建设银行福州某分行贷款经理也表示，此次调整是由人民银行统一规定，当前整个福州所有房贷利率均为3.1%。

　　对于“人民银行是否规定房贷利率不低于3.1%的政策”，人民银行福建省分行相关客服人员回应称，今年5月其分行已指导福建省市场利率定价自律机制，取消商业性个人住房贷款利率政策下限。商业银行根据风险定价原则，结合本机构经营状况及客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平。

　　“基本上还是以各个商业银行的具体情况为准，我们这边也没有一个非常明确的下限。”她表示。

　　利率下限不明或导致银行内卷式竞争

　　“这一调整主要是从银行自身净息差稳定以及长久稳健经营的需求出发的。”中信证券首席经济学家明明向财联社记者分析称，极少数房贷利率低于3%的情况，主要是极个别银行非理性竞争所致，容易对消费者产生误导，也会冲击银行的收入。

　　在他看来，多个城市统一上调房贷利率至3.1%是银行综合考量经营成本、市场供需、风险溢价等因素的结果，有利于房贷利率维持在合理水平，促进市场持续健康发展。同时，这一调整并不意味着政策收紧，而是对过低利率的修正，旨在为市场带来更健康、可持续的发展环境。

　　同时，广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也指出，近期越来越多城市上调房贷利率，主要是随着近期房地产市场逐渐回升（特别是广东、浙江、江苏、福建等经济较为发达的地区），按揭贷款增加、提前还贷减少，同时银行利润的考核压力加大，需适时上调房贷利率。

　　在他看来，超低房贷利率不可持续。一方面，综合考虑资金成本、房贷风险、运营成本、资本占用等综合成本后，对于大部分银行来说，不能低于一定水平是个保本点。另一方面，无论是银行保持合理的利润水平，还是风控体系的完整性，以适度利率来筛选客户，降低不良率，确定利率下限都是必要的。

　　“利率下限不明的同时，银行内卷式价格竞争，给消费者产生误导，认为房贷利率还会下降，甚至坐地起价，看哪家银行的利率低，就选哪家，从而扰乱了房贷投放的正常流程。”因此，李宇嘉认为，在保持下限的基础上，应该基于银行资金成本、管理成本的差异，结合客户的资信条件等，制定差异化的贷款利率，才是正常的定价机制。

　　展望未来走势，他表示，受存款利率、政策利率、存款准备金率调整等多方因素影响，房贷利率下限存在调整的可能。但若房地产市场继续下行，银行放贷考核压力下，可能还会出现降价揽客的行为。“但不管如何，银行要告别单纯的内卷式恶性竞争。”